conseillère financière et prêt hypothécaire

Ceux qui sont dans le besoin de prêt d'argent rapidement
Bonjour, à tous,
De nos jours ,trouver un crédit honnête est de plus en plus difficile que ce soit au niveau des banques ou des particuliers. Je vous la recommande en cas de besoin, c'est une personne honnête et tous le monde en parle.Parmi tant d'autres que j'ai contacté, seule madame Mme MARIE Céline à été honnête avec moi et m'a accordé le crédit des 18000 euros que je souhaitais réellement.Voilà pourquoi je fais ce témoignage pour vous orienter vers elle, et vous éviter de vous faire avoir par ces faux prêteurs. voici son mail celinemarieceline @ outlook. com






Merci de vos réponses 

ok moi aussi je fais ma recherche auprès de ma Caisse
Si on refinance avec la même Caisse pour une autre maison, certains peuvent ''waiver'' les frais de pénalités. Je me suis fais dire par mon courtier immo, alors il faut poser la question et foncer.
Je vous tiens au courant de mes développements. Je vous lirai aussi sur le même sujet. Bonne Journée à toutes. 

si je comprends bien ce que tu me dis (pcq je ne comprends pas ma clause dans mon contrat) la pénalité maximal habituelle de desjardins est de 6 mois d'intérêt?

j'avais un très très bon conseiller qui, malheureusement, à quitter. celle qui le remplace est très jeune et semble être très "by the book". avec mon ancien conseiller, je sentais qu'il travaillait pour moi, ce qui n'est vraiment plus le cas. elle travaille pour desjardins et ne m'offre rien que je n'ai pas ardemment négocier.

malheureusement, j'ai signé un 5 ans fixe à 4,9% il y a 3 mois. ma pénalité est de 7800$ et ma conseillère sait déjà que j'envisage de changer même si je paie cette pénalité car j'économiserai quand même en bout de ligne 5000$!  

question additionnelle à jplupien ou a Stéphany

en faisant mes recherches de financement, un des courtiers à qui j'ai parlé via courriel, m'a dit de demander par écrit les frais de pénalité car certaines banques en mettaient trop. cela m'a mis la puce à l'oreille et je cherchais de l'info. j'ai trouvé, quelque part sur internet, que selon la loi, les frais ne devraient pas dépasser 3 mois d'intérêt mais que les banques et caisses avaient trouvé pleins de façon original de calculer les frais de pénalité.

moi, on me charge quasiment un an d'intérêt en pénalité. dans les clauses de mon actes de garantie hypothécaire, c'est bien indiqué option A - 3 mois d'intérêt. option B : calcul complexe selon le nombre de mois restant.

les banques peuvent-elles vraiment aller au-delà de la loi dans leur contrat? est-ce applicable ou contestable légalement?

autre chose, dans ce même article, on disait que pour être applicable, cette règle de 3 mois nécessitait que l'emprunteur ait eu une prorogation de son contrat après cinq ans. Cela s'applique t'il à mon cas? : j'ai eu une première maison (première hypothèque) en 2003, environ. puis, vendu la maison en 2005 et nouvelle hypothèque pour ma nouvelle maison (avec le même préteur) qui venait à échéance en avril 2010. nous avons utilisé le multiprojet en octobre 2008 puis j'ai renouvellé mon terme en février 2009 pour 5 ans (la plus grosses erreur de ma vie )

Merci
nathalie 

jplupien : j'ai besoin d'aide pour prendre une décision et je ne sais pas trop vers qui me tourner.

je viens de renouveller chez desjardins à 4.9%

mon prêt est de 204 700$ (paiement hebdo de 460$)

ma pénalité, si je quitte, est de 7800$

il y a actuellement des taux très intéressants (j'ai même vu 3.54% sur 5 ans). comment faire pour savoir si malgré la pénalité (que je suis capable de payer donc pas d'augmentation de l'hypothèque) et les frais de notaire, cela vaut la peine de changer?

aussi, dites-moi, le taux variable protégé, es-ce négociable? si oui, qu'est-ce qui est négociable? le plafond? le % ajouté au taux préférentiel? Et à quel point c'est négociable? (p.e., pour les prêts fixes, je sais qu'on peut assez facilement se négocier 1% sous ce qui est affiché)

merci à l'avance

vous pouvez me répondre directement par courriel :

roy_nathalie100@hotmail.com
 

Juste pour ajouter que moi j,ai pris mon hypothèque chez ING et je suis à 1,90% taux variable, soir le prime
-0,60. Les taux d'intérêts devraient commencer à remonter en juillet 2010. Je peux bloquer à un taux fixe en tout temps. Les paiements sont variables et je n'ai pas à payer un paiement calculé sur du 5 ou 6% mais j'ai moi-même décidé de payer plus que ce qu'ils exigent pour payer plus rapidement. 

Je veux simplement t'informer que la ristourne est un élément qu'on doit mentionner à nos clients mais qui ne change en rien le taux qu'on peut leur donner. On a droit à une marge de manouvre qui peut être plus ou moins large selon la période, le produit et le montant de l'hypothèque. Donc que ta caisse donne ou non des ristournes, si elle donne 4.24%, c'est le mieux qu'elle puisse faire qu'elle prévoit donner des ristournes ou non.

Ensuite, chez Desjardins si tu prend un variable 5 ans et que tu souhaites le changer en fixe, tu peux le faire en tout temps et tu auras le taux du terme restant. Donc si tu signes 5 ans fermé variable et qu'au bout de 2 ans tu veux avoir un taux fixe, ils te donneront le taux du 3 ans (5 ans - les 2 ans déjà passés).

Par contre, si tu signes pour la variable régulière, que tu la prennes 1 an ou 2 ans, tu peux faire ce que tu veux avec ton hypothèque. Tu peux donner tout ce que tu veux en capital, faire les augmentations que tu veux sur tes paiements, renouveler quand bon te semble et aussi fermer ton hypothèque pour aller ailleurs sans pénalité. Bien entendu, que tu prennes n'importe quel produit, si tu choisis d'aller ailleurs tu devras payer les frais de notaire (à moins que ta nouvelle institution ne te les rembourses) puisqu'ils doivent faire inscrire à l'acte notarié le nom du nouveau créancier.

Pour ce qui est du refinancement, avez-vous le montant disponible sur votre hypothèque pour refinancer sans repasser chez le notaire? Sinon, pourriez-vous changer en marge atout et que votre caisse vous paie vos frais de notaire tout en augmentant la limite disponible? Ce sont des options qui sont parfois offertes. Avez-vous un assureur hypothécaire dans votre dossier (SCHL ou Genworth)? Parce que si c'est le cas, vous aurez des frais à payer.

J'espère que mes précisions vous aurons été utiles  

Desjardin, ristournes, stratégie & prévision
Bonjour,

Je suis présentement chez Desjardins pour mon hypothèque et mon terme arrive à échéance incessament. Je pensais renouveller avec un nouveau terme de 5 ans fixe et peut-être changer d'institution vu qu'il faut toujours négocier plus serré avec Desjardins puisqu'il sortent toujours l'argument des ristournes...

LES RISTOURNES NE SONT PAS GARANTIES ET ENCORE MOINS LE TAUX DE CELLE-CI. De plus,
il faut avoir la discipline de l'appliquer sur notre hypothèque quand on la reçoit.
Bref, je ne pense pas que l'argument tienne la route.
Donnez-nous le meilleur taux comme partout ailleurs et les ristourne ce sera un plus pour les actionnaires !

J'ai tout de même rencontré mon conseillé financier Desjardins il y a environ 3 semaines alors que le meilleur taux 5 ans était de 3.94% chez la compétition et il m'a alors offert un 5 ans à 4.24% ce qui est tout de même pas mal... en considérant les ristournes ! Mais même avec une ristourne à 9% que l'on applique à l'hypothèque à chaque années, on arrive avec un solde hypothécaire +/- équivalent au bout du terme de 5 ans. C'est quoi l'avantage ?

Maintenant, avec le nouveau taux directeur et l'annonce de son maintien pour environ 1 ans, j'ai envi de prendre mon temps avant de fixer pour 5 ans. J'opterais pour un "variable régulier ouvert" affiché à 3.75% chez Desjardins. Est-ce que je me trompe ou si de cette façon, je peux changer pour un taux fixe avec terme de 5
ans quand je le veux que ce soit chez Desjardins ou AILLEUR ?

Je pensais aussi peut-être prendre un terme de 1 an AILLEUR affiché à 3.00% et renouveller avec un terme de 5 ans à échéance... Est-ce que dans 1 ans les taux 5 ans ressembleront à ceux d'aujourd'hui ???

Il y a aussi le fait que je voulais refinancer 25,000$ sur l'hypothèque pour changer portes/fenêtre et autres travaux divers. De ce côté, j'ai l'impression que le plus simple est de passer chez le notaire pour le refinancement. Mais que je dois faire mon choix avant, soit resté chez Desjardin, changer d'institution, etc... Il y a peut-être d'autres produits qui sont intéressant ?

Merci de commenter. 

je regarde vos message avec un grand intérêt... plus que 10 jours avant mon renouvellement

nath9494 c'est vrai que ce serait une option à envisager et à considérer puisque si jamais je changeais de caisse/banque, j'aurais un taux plus bas, ainsi qu'une remise en argent et même souvent ils offrent de payer les frais de notaire. Et dans mon cas je ne passe pas par la SCHL donc pas de frais à payer pour eux

Faudrait que je vois et que je fasse le calcul. J'imagine que je peux trouver ça sur internet les taux dans les autres banques ? 

Salut!

J'ai lu le post avec grand intérêt puisque nous devons renouveler notre hypothèque. Ça aurait fait 5 ans en décembre, mais vu les taux d'intérêt très bas et la pénalité minime vu que c'est seulement 8 mois avant la fin, c'est très avantageux de le faire maintenant. Nous sommes avec la Caisse Desjardins.

Stéfany ou jplupien, que pensez-vous du Prêt hypothécaire à taux fixe révisable annuellement « 5 dans 1 » fermé ?? Nous allons également prendre une MargeAtout, puisque nous voulons investir à court et moyen terme.

Que pensez-vous du 5 dans 1?